미국에서 자녀의 대학 학비를 저축하는 방법

 

 

선요약 : 자녀 대학 학비 저축 방법 8가지, 529 플랜, 저축 채권, ESA, Roth IRA 등 활용.

무엇보다 중요한 것은 가능한 한 일찍 저축을 시작하는 것입니다. 그래야 시간이 지나면서 돈이 불어날 수 있습니다.

많은 부모들은 529 플랜을 일찍 열기로 선택합니다.

이 플랜은 주 정부가 지원하며 미래의 교육 비용을 위해 저축하도록 권장합니다.

 

 

핵심 요약

• 대학 학비를 저축하는 방법은 여러 가지가 있으며, 한 가지 방법만 있는 것은 아닙니다.
• 대학 학비 저축을 일찍 시작할수록 복리의 효과를 더 오래 누릴 수 있습니다.
• 529 플랜은 가장 인기 있는 저축 방법 중 하나입니다. 반면, 주택 담보 대출을 받는 것은 다소 위험할 수 있지만 일부 가정에는 적합할 수 있습니다.
• 자녀가 어리거나 갓 태어난 부모라면, 대학 저축 계획에 돈을 넣기 시작하는 것이 좋습니다. 대학 학자금을 마련해 두면 자녀가 대학에 진학할 때 도움이 됩니다.

대학 학비는 결코 저렴하지 않다는 것은 모두가 알고 있습니다.

미국 뉴스 연례 설문 조사에 따르면, 2024-2025 학년도 평균 대학 등록금은 사립 대학이 43,505달러, 공립(주 내) 대학이 11,011달러에 이르렀습니다. 이 비용은 앞으로도 계속 오를 가능성이 큽니다.

대학 학비를 저축하는 다양한 방법을 찾고 있다면, 다음 8가지 옵션을 고려해 보세요.

 

1. 529 플랜 개설하기

자녀의 대학 학자금을 마련하는 가장 좋은 방법 중 하나는 529 플랜을 개설하는 것입니다. 주 정부가 지원하는 이 플랜은 미래의 교육비를 위해 저축하는 것을 권장합니다. 이 플랜은 세금 측면에서도 유리합니다. 많은 주에서 납입한 금액을 주 소득세에서 공제해주며, 대학비용으로 돈을 인출할 때도 세금을 내지 않아도 됩니다.

대부분의 529 플랜은 25달러 정도의 소액으로도 계좌를 개설할 수 있습니다. 중요한 것은 꾸준히 자녀의 529 계좌에 돈을 납입하는 것입니다. 그렇지 않으면 처음 넣은 25달러가 18년 동안 크게 불어나지 않을 수 있습니다.

많은 부모들이 529 플랜을 개설한 후 돈을 넣지 않고 잊어버리는 실수를 한다고 합니다. 미시간 주 트로이에 있는 아조리 금융의 스티브 아조리는 “매달 자동으로 일정 금액을 계획에 납입하도록 설정하는 것이 좋습니다. 또한 가족들에게 이 계획에 대해 알려 생일이나 크리스마스 선물로 기부를 고려할 수 있도록 해야 합니다”라고 조언합니다.

델라웨어 주 미들타운에 있는 댄 화이트 & 어소시에이츠의 은퇴 계획 고문 앤드류 우드는 529 플랜을 개설하는 데 있어 부모들이 너무 자주 미루는 경향이 있다고 말합니다. "교육비가 계속 상승하고 있는 상황에서, 시간 가치는 매우 중요합니다. 가장 중요한 투자 금액은 처음 투자한 금액으로, 시간과 복리의 효과가 크기 때문입니다."

하지만 우드는 시간이 또한 중요한 역할을 한다고 덧붙입니다.
자녀가 대학에 가까워지면 529 플랜이 제대로 설정되어 있는지 확인해야 합니다. 대학 학비를 사용해야 할 시점에 주식시장의 변동으로 많은 투자를 잃을 수 있기 때문입니다. "자금 사용이 가까워지면 계획 내의 위험 허용도를 재검토하는 것이 중요합니다. 필요한 자금을 곧 사용해야 한다면, 위험을 줄이는 것이 좋습니다"라고 우드는 말합니다.

 

2. 적격 저축 채권(Eligible Savings Bonds)에 돈 넣기

미국 재무부의 TreasuryDirect.gov에서 온라인으로 저축 채권을 구매할 수 있습니다. 이제 종이 형태로는 발행되지 않습니다.

재무 상담가 라이언 아이어먼은 “이 채권을 상환하고 그 돈을 학비에 사용하면, 연간 총소득에서 해당 수입을 제외할 수 있습니다”라고 말합니다. 단, 이는 특정 제한 사항이 적용됩니다.

저축 채권은 정부가 보증하는 저위험 상품이지만, 단점은 이자가 매우 낮을 수 있다는 점입니다. 현재 시리즈 EE 저축 채권은 연 2.70%의 고정 금리를 제공하며, 시리즈 I 저축 채권은 4.28%의 복합 금리를 제공합니다. 이 중 일부는 6개월마다 물가에 따라 조정됩니다.

 

3. 커버델 교육 저축 계좌(Coverdell Education Savings Account, ESA) 활용하기

커버델 ESA는 세금 유예 신탁 계좌로, 초등, 중등 및 고등 교육 비용에 사용할 수 있습니다. 여기에는 기숙사비도 포함됩니다.

"이 계좌에서 발생한 수익은 세금 없이 축적되며, 교육 목적으로 사용할 경우 배당금도 소득세가 면제됩니다"라고 아이어먼은 말합니다. 단, 모든 자금은 30세까지 사용해야 하며, 그렇지 않으면 세금 벌금이 부과될 수 있습니다.

또 다른 중요한 점은 연간 2,000달러 이상을 넣을 수 없으며, 특정 소득 기준 이하의 가정에서만 이용할 수 있다는 것입니다. 현재는 조정 총소득이 독신 납세자의 경우 95,000달러 이하, 부부 공동 신고자의 경우 190,000달러 이하이어야 합니다. 그 이상 벌 경우, 독신 신고자의 한도는 110,000달러, 부부의 경우 220,000달러까지입니다.

 

4. Roth IRA 시작하기

일반적으로 Roth IRA는 은퇴를 위한 계좌이지만, 꼭 그럴 필요는 없습니다. Roth IRA는 세금 후 달러를 투자하고, 이자 및 미래 성장을 세금으로부터 보호할 수 있는 훌륭한 방법입니다.

 

5. 관리 계좌 개설하기

관리 계좌는 두 가지 종류가 있습니다. UGMAs와 UTMAs입니다. 이 두 계좌 모두 현금, 주식, 뮤추얼 펀드와 같은 자산을 보유할 수 있지만, UTMAs는 부동산과 같은 물리적 자산도 보유할 수 있습니다.

 

6. 뮤추얼 펀드에 투자하기

뮤추얼 펀드에는 투자 한도가 없으며, 이 돈은 반드시 대학 학비에 사용해야 할 필요도 없습니다. 하지만 이익은 자본 이득세의 대상이 되며, 이러한 투자는 자녀의 재정 지원 자격을 낮출 수 있습니다.

 

7. 영구 생명 보험에 가입하기

영구 생명 보험은 주로 자산이 많은 가정에서 사용되는 전략으로, 세금 혜택을 받으면서 여러 목적을 위해 저축할 수 있는 방법입니다. 이 보험은 일부 보험료가 사망 보험금으로 사용되고, 일부는 세금이 유예되는 저축 계좌로 들어갑니다.

이 보험의 장점 중 하나는 저축한 돈을 언제든지, 어떤 목적으로든 사용할 수 있다는 것입니다. 즉, 대학 학비에만 제한되지 않고, 사망 보험금 등 다양한 혜택을 받을 수 있습니다. 또한, 재정 지원을 신청할 때 자산으로 간주되지 않아 혜택을 받을 수 있습니다.

그러나 단점도 있습니다. 보험 내 수수료가 이익을 갉아먹을 수 있으며, 현금 가치가 보험료를 초과하는 데 시간이 오래 걸릴 수 있습니다. 또한, 시장 성과에 따라 보험의 이익이 달라질 수 있어, 시장 상황이 좋지 않을 경우 529 플랜처럼 원하는 대로 사용하기 어려울 수 있습니다.

 

8. 주택 담보 대출 받기

자녀의 대학 학비를 위해 주택 담보 대출을 받는 것은 위험할 수 있지만, 일부 가정에는 효과적일 수 있습니다. 주택은 가족의 가장 큰 자산 중 하나이기 때문에, 학비 마련을 위해 종종 주택 담보 대출을 사용합니다.

일부 가정은 별도의 대학 저축 플랜을 만들기보다 주택 대출을 갚아나가면서 필요할 때 담보 대출을 활용하는 방식을 선택합니다.

 

 

#출처:usnews.com

 

 

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